要致富先撸书

打工是不可能打工的,这辈子都不可能打工的。—— 窃·格瓦拉

《富爸爸穷爸爸》

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金钱观

人们对对金钱的认识往往不是来自学校(学校并不教授对金钱的观念,金融学、经济学也已经是很晚才接触到的概念,之前对金钱的观念已经形成),而是来自家庭(受到周围的人的影响,尤其是父母)。而父母的金钱观,往往是在其对应的年代和社会中形成的,甚至也是继承自上一辈,因此我们最初所培养出来的金钱观,往往是过时的。

过时的金钱观,会影响我们对金钱的看法,对金钱的规划,对金钱的理解,从而影响我们的学习,工作,生活,甚至是一生的轨迹。《富爸爸穷爸爸》中对比了很多富爸爸与穷爸爸的思维观念,观念不同,做出的选择也不同,最终走上的人生道路也相异。

不过,我们的理财方式和思维习惯,也不是一成不变的,阅读相关的书籍,与不同的人交谈,都是接触新的金钱观的过程,只有多接触,多思考,才可能改变并形成新的金钱观念。学习并培养自己的财商,了解钱的“运动规律”,越早培养出这种金钱观不断迭代升级的习惯,越会让你得到“复利收益”。

富人不为钱工作

“他们把一生中最好的年华用来挣钱,却不明白到底是为了什么而工作。”

考虑清楚自己的人生目标是什么,如何实现该目标,为目标工作,而非金钱。金钱可能是实现目标的一种方式,但不是最终结果。盲目工作,只会偏离自己的目标,最终无法实现人生目标。这里的富人,并非社会意义上的富人,而是人生意义的富人。他们有自己的目标,也有足够的时间与精力去完成这份目标,无论他们的银行账户有多少位数字。

“对大多数人而言,给他们的钱越多,他们欠的债也就越多。”

人们总是认为目前自己的最大问题是钱不够花,总是寄托希望于得到更多的金钱来解决眼前的问题。恕不知在拥有更多的金钱的同时,也会带来更多的问题。无论目前处于何种财务状态,培养出解决财务问题的能力方为上策。

“大多数人都希望有一份工资收入,因为他们都有恐惧和贪婪之心。
一开始,没钱的恐惧会促使他们努力工作,得到报酬后,贪婪或欲望又让他们想拥有所有用钱能买到的好东西。
于是就形成了一种模式。
起床,上班,付账,再起床,再上班,再付账……
他们的生活从此被这两种感觉所控制:恐惧和贪婪。
给他们更多的钱,他们就会以更高的开支重复这种循环。”

人都是有欲望的,这里不是想办法让人做到无欲无求,而且认识到自己可能身处的陷阱,从而去思考如何才能真的满足自身的欲望。即使是社会意义上的“富人”,也可能有这样的恐惧以及那样的欲望,他们也可能深陷其中。

“不谈钱就像依赖钱一样是一种精神上的疾病。”

很多时候,人们往往厌恶谈论金钱,认为钱是万恶之源,但是实际上金钱只是人类社会中的一种社会工具,他们厌恶的是这种社会工具所带来的社会行为。其实人喜欢的也不是钱,而是它的存在方式:如果狗粪也可以用来交易的话,有谁还会在乎它的臭味呢?

“以工资的多少来决定过什么样的生活不是真正的生活。”

为什么要教授财务知识

你必须明白资产和负债的区别,并且购买资产。
资产是能把钱放进你口袋里的东西。
负债是把钱从你口袋里取走的东西。

只有明白基础的财务知识,才能确保日常理财决策的正确性。这里作者非常重视“现金流”这一概念(甚至退出了一款现金流游戏),推崇”资产=>现金流收益=>更多的资产”,避免“负债=>现金流损失=>更多的负债”。从一定意义上讲,资产带来更多的现金流,确实会让我们的生活更加的富裕,因为我们有足够的现金流收益来满足自己的欲望。但是我认为利用“好的负债”也是有利的,好的负债可以让公司或个人得到快速的发展(杠杆化)。“好的负债”,本质上也是利用现金流,利用负债得来的现金流带来收益,并确保可以抵消其带来的损失。问题是并不是所有人都能分辨出什么是好的负债并把握住的。

正是现金流说明了问题,即一个人怎样处理他的钱,当他有了钱后会怎么做。
他们真正的问题在于他们选择的消费方式,那才是他们在财务困境中苦苦挣扎的原因。而这是由他们在财务上的无知以及不理解资产和负债的区别造成的。

这里解释了为什么更多的金钱不能解决问题,是因为如果人们的消费方式,对现金流的处理方式没有改变,即使挣得更多的钱,“所得等级攀升”也只会有更多的消费开销。例如人们开始追求更好的吃喝住行,也将拥有更多的负债。

今天,我仍在向“房子是资产”这个观念挑战。
最大的损失是致富机会的损失。如果你所有的钱都投在了房子上,你就不得不努力工作,因为你的现金正不断地从支出项流出,而不是流入资产项,这是典型的中产阶级现金流模式。

作者认为对房子的投资导致失去了其他资产增值的可能性(因为房贷按揭会不断剥削你的现金流,也降低你承担风险的可能性)。但是比较讽刺的是,作者本人也是靠房地产投资实现财务自由的。这里不讨论由于家族积蓄而全款买房的人,对于他们,房产确实是资产而非负债,投资房产带来了巨大的收益;而对于很多普通人而言,房子确实让他们的现金流极大削弱,失去了非常多的增值机会。

资产项产生的收入足以弥补支出,还可以用剩余的收入对资产项进行再投资。资产项不断增长,相应的收入也会越来越多。

这也是“延迟消费”的重要性,先确保自己的资产不会受到损失,利用资产的收益去消费,这样如同下金蛋的“鹅”一般。这也是为什么月光族即使挣再多也无法实现财务自由的原因,因为他们的消费行为无异于杀鸡取卵。

正是由于早年缺乏必要的财务知识教育,才造成了中产阶级财务上的风险。而他们必须回避风险,是因为他们的财务状况不容乐观。
所以当名副其实的“关系一生的机会”来临时,这些人无法抓住,他们必须保证安全,因为他们工作非常辛苦,并负担着高额的税和债务。

作者反复强调培养并建立财务知识教育的重要性,是因为越早开始养成正确的投资行为和消费行为,其“复利”带来的收益也就越高。越晚培养,越容易深陷泥潭而无法自拔。

财富就是支撑一个人生存多长时间的能力,或者说,如果我今天停止工作,我还能活多久?
财富是将资产项产生的现金与支出项流出的现金进行比较而定的。

这里给出的财富定义,与我们一般人对财富的理解不同。我们一直受到社会的影响,认为财富是一个“绝对值”,有着不同的标杆,例如百万富翁,千万富翁,亿万富翁等。然而一个亿万富翁真的就是一个拥有财富的人吗?

关注自己的事业

关注自己的事业。存在财务问题的人经常耗费一生为别人工作,其中许多人在他们不能工作时就变得一无所有。
为了财务安全,人们需要关注自己的事业。你的事业的重心是你的资产项,而不是你的收入项。
当我说关注自己的事业时,我的意思是建立自己牢固的资产。
大多数穷人和中产阶级财务保守(这意味着他们无法承担风险)的根本原因在于,他们没有经济基础。他们必须依附于工作,必须安全运作。

这里给出职业与事业的区别:职业是完成他人的事业所获得的酬劳,是收入项,有劳有所得,无劳无所得。而事业(理财书籍中所指的“事业”,实际上也不是社会意义的事业,而是建立自己的资产为自己带来财富)是资产项,资产的运作就是不断产生收益的过程。

对成年人而言,把支出保持在低水平、减少借款并勤劳地工作会帮你打下一个稳固的资产基础。

减少借款是降低负债到现金流的影响,从而提高自己的投资能力。勤劳工作是提高收入项,也是为了更快地积累个人资产。低水平,这里是指降低消费水平,减少开支项。以上都对应“开源节流”的思想,但是这里需要表明一点,个人认为用”节流“代替”低水平“会好的多。因为“低水平”往往给人以误解,好像是为了将来能大快朵颐,目前就要吃糠咽菜一样。低品质的生活习惯,是需要巨大的人生成本来维持的。例如食用劣质食物,失去的是个人的健康成本;使用劣质工具,失去的是个人的时间成本;一直获取免费的信息,而不愿意购买必要的书籍或信息,失去的是信息不平衡的沉没成本。为低劣习惯支付的成本,重一点是自己的生命,轻一点是自己的人生。因此,低成本,是带有极端性质的歧义词。同样,也不能为了追求高品质的生活,支付过多溢价支出。很多昂贵的东西,都有其对应的替代品,对应的价格(需要花费的金钱)可以降低很多,而对应的价值(对个人的意义)也没有太多损失,节流环节节的就是这两者之前的溢价。(不排除有的富人就是享受这一部分的溢价)

断舍离就是节流的一大利器,”断绝不需要的东西;舍去多余的事物;脱离对物品的执着“,购买东西时,考虑是否是必需品,这件东西对个人的价值是什么。如果是必需品,就要舍得花钱,保持生活的高品质。如果是非必需品,就要舍得断舍离,懂得退而求其次。

税收的历史和公司的力量

此处省略(只谈金融,不谈政治,不如不写,又水一节)。

关于税收:理解税收的历史,了解日常生活中面临的重要税收,学会计算自己的个人所得税。懂得纳税人的义务,也要学会使用纳税人的权利。
关于公司:了解公司的历史,公司存在意义是什么,有限公司对社会发展的利弊。

富人的投资

拥有理财能力就意味着拥有更多的选择机会。

即使目前是穷人,也绝对有理财的必要性。财务管理能力的培养,不要等到出现财务问题时再去学习解决之道。能够良好地管理个人财务之后,才能进一步去选择更多的机会去投资,去增值个人财富。

财务知识。即阅读理解数字的能力。
投资策略。即以钱生钱的科学。
市场、供给与需求。
法律规章。我们必须按规则来进行“游戏”。

这里作者也指出了自己目前的增值策略:

就我而言,我主要使用两种工具来实现资产的增值:房地产和小型公司的股票。
房地产是我的基础投资,通过日复一日的积累,我的资产不断地提供现金流,偶尔也会有价值上的飙升。
再有就是等待小型公司的股票快速增值。

利用房地产投资不断产生现金流收益,利用这些资产收益来消费以及进一步投资。同样也可以再投资多个渠道,在降低风险的同时也提高了潜在的收益。

在任何一项投资中,成功的办法都是运用你的技术知识、智慧以及对于这个游戏的热爱来减少意外、降低风险。

也这是基于这一点,作者认为学习如何理财与投资,也是一件终身学习的事情,而非一时之功。

要想成为理财能手,你就必须具备3种技能。
1. 如何寻找其他人都忽视的机会。你要用心去发现别人看不到的那些机会。
2. 如何增加资金。一般人只会去找银行贷款,而第二类投资者则知道不找银行也能通过多种方法获得资金。
3. 怎样把精明的人组织起来。

不为钱工作的目前,也是为了能够有更敏锐的嗅觉去发现新的致富之道,把握新的机会。然后如果没有更多的资金渠道也就无济于事。第2点与第3点类似,一个是能够聚集资本资源,另一个是能够聚集人才资源。

风险总是无处不在,要学会驾驭风险,而别总想回避风险。
90%以上的美国人财务困难的主要原因就在于,他们是为了避免损失而理财,而不是为了赢利而理财。
一个安全而合理的投资组合,却并不是一个赢利的投资组合。说到底这种投资组合只是人们为避免损失而采取的方式。

如何看待风险?

财富自由的拐点:对风险的深刻理解

  • 所有打工者创造的价值都远远超过其获得的收入(否则将会被解雇)。
  • 劳动创造价值是不言而喻的,然而,劳动并不能很好地参与价值的分配(劳动者对酬劳分配的话语权很少)。
  • 收入分配的要素按照优先级排序是:风险 > 资本 > 劳动。
  • 在金融市场里,剔除了风险,就没有了交易,也就没有了资产的价值。
  • 不承担风险,是不可能获得高回报的。同样地,成功的创业者后续获得的一系列财富,也属于利用其承担的风险,参与对价值的分配。
  • 因为劳动的提供者,并不承担企业经营风险,也不承担投资失败的风险。无论公司经营情况如何,劳动者总会获得规定的报酬。所以劳动者获得的收入,顺理成章会远低于他们创造的价值。
  • 打工者创造的价值,通过让渡风险,大部分转移给了老板(股东)。
  • 员工通过让渡自己创造价值的大部分给老板,同时也让渡企业经营的风险,这可以看着员工放弃大部分的收入分配的索取权,来对冲可能承担的经营风险,实际上是一项非常公平的交易。
  • 对风险的承担其实是市场发挥资源配置作用的关键之所在,在产出前面,以承担风险的多少来决定最终的报酬分配,也是整个经济和商业体系运转最公平的保障机制。
  • 一般人往往在生活和事业当中,都属于典型的风险厌恶者。他们小心翼翼,谨小慎微地生活和尝试新鲜事物,害怕尝试之后的失败。正是因为大部分人都选择了低风险的稳当道路,所以大部分人也处于竞争激烈的劳动力市场环境,而竞争会抹平各种溢价。

学会不为钱工作

工人付出最大努力以免于被解雇,而雇主提供最低工资以防止工人辞职。
年轻人在找工作时要看能从中学到什么,而不是只看能挣多少钱。

虽然说我们的目标不是打工,但是现阶段我们不能好高骛远想着如何不干活就能实现财务自由。因此,我们应该考虑:如何更高效率地打工?只有提高自己的打工能力,才能更快地实现个人财富的积累,也才能更快实现财务自由。而财务自由不是终点,恰恰才是为了实现人生目标的起点。

开始行动

这里作者列举了十条行动方略,我认为如果没有看过这本书,光看列表是不会有收获和行动的动力的,所以,还是去看书吧。

《小狗钱钱》

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这本带有童话色彩的理财教育书籍十分有趣,非常适合作为儿童教育的理财启蒙。(类似的理财数据,观点往往都很类似。本文书摘只截取部分内容,与《富爸爸穷爸爸》相似的内容不再赘述)

挣钱的目的

我也不认为钱是人一生中最重要的东西。可是假如我们缺钱的话,钱就会变得格外重要。
大多数人并不清楚自己想要的是什么,他们只知道,自己想得到更多的东西。
我们必须确切地知道自己心里渴望的是什么才行。不断地提醒你自己想得到什么,那么你就会密切关注一切可以帮助你实现这些愿望的机遇了。

挣钱的目的就是让钱变得不再重要,这样才能避免缺钱带来的影响,让自己专注于个人目标。当前目标不是脑子里想想就可以的,作者提出利用“梦想相册”来具象化个人目标(通过图片来思考),利用“梦想储蓄罐”来让自己真正行动起来。

量入为出

因为我们的支出永远是随着我们的收入而增长的。
钱的数目并不是决定性因素,更重要的是我们怎么来使用它。我们首先必须学会量入为出,只有这样,我们才有能力获得更多的钱。

随着我们收入的增长,我们会有更多的开销支出,例如新的电子产品,更好的衣服鞋子,更大的房子等。只有学会量入为出,才能控制住个人消费,才能有所积蓄,从而利用积蓄增值更多的财富。最好的方式就是学会记账,并建立预算制度控制个人的日常开销。只坚持记账和预算还是不够的,需要有足够的期望,才能控制个人的消费冲动。

如何控制消费冲动

参考:对于理财投资的执着源于对未来的确定性

  • 真正喜欢理财投资的人,是不需要靠「自律」来控制自己的,因为理财本就是已经能够带来满足感的事情。
  • 因为对未来确定,相信自己的理财会不断带来收益,所以更愿意把钱留到明天。也是因为这份确定性,相信现在的一块钱等于明天的两块钱,消费反而变成了一种不快的事情。
  • 愿意省钱理财的人,都带有一种对未来执着的确定性,这才是理财的核心动力。
  • 对未来确定,就不再需要靠消费满足当下,而是在理财的时候,获得了对于未来的(或者说来自于未来的)满足感。
  • 理财的能力必须和收入(比如工资)相结合,才能爆发最大的潜力。仅仅靠理财而完全不考虑收入来源的问题,是有点不切实际的。

靠自信心来挣钱

在做什么事之前,你总是首先想‘这事是做不成的’,这样肯定不会成功。
你是否能挣到钱,最关键的并不是你有没有好点子,也不是你有多聪明,而是你的自信程度。

作者描述了一种“成功日记“的方法,通过每天坚持记录让自己有收获和成就感的事情,从而培养自己的自信心。这样可以坚定自己的愿望,并在遇到困难时给予自己足够的勇气去克服。

着手当前,放眼未来

第一,为别人解决一个难题,那么你就能赚到许多钱;
第二,把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。

致富之路,不应好高骛远,而是从自身能力入手,小孩子都有可以挣钱的途径。一味空想或是远望他人致富经验,往往只会打击自己的自信心,最后不了了之。

但是也要以自身目标为大方向,单纯卖苦力不仅收获少,还耗费自己的时间精力。我看到过很多这样的大学生,号称已经可以不再依赖父母,靠自己去打工赚钱供给自己,谈吐间还很有优越感,似乎比起那些还在伸手要生活费的学生要”自立“得多。但是我认为,如果自身的目标不是成为餐饮行业的巨头,不是缓解自身财务压力,不是为了增长社会见识和体验,只是单纯有空闲时间,无处消磨而去餐厅打工的话,并且靠苦力赚下的工钱最后也花费在奢侈的开销中,这样的打工注定是把自己人生成本“廉价”地去换工钱。这种懒惰的勤奋,只是为了逃避学习和自我成长的压力。很多人只看到当前的利益,只需要打工几个月就可以购买一部最新款的手机,说出去也很有面子,但是他们往往忽略花费时间和精力投资自己的个人成长,往往才是最有“复利”利益的。

你最好想清楚你喜欢做什么,然后再考虑你怎么用它来挣钱。
无论在什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上,它持续的时间不会像你设想的那么长,所以你要立即寻找另一份替代的工作。

整天到晚担心失业的人,往往是懒惰的人。他们花费了太多的时间精力去担心,而不是去寻找一份可替代的工作,或者培养自己能够找到另一份工作的能力。正如前面所言,基于个人的爱好兴趣去工作,这样才能自我驱动地不断提高工作能力,而有了专业的工作能力,是不需要考虑失业的。

重要的事与紧急的事

他们总是有那么多紧急的事情要做,以至于没有时间来关注重要的事情。
困难总是在不断地出现。尽管如此,你每天还是要不间断地去做对你的未来意义重大的事情。
大多数人总是在现有的水平上停滞不前,就是因为他们没有拿出这10分钟。

时间管理中有一个“四象限法则”理念,把工作按照重要和紧急两个不同的程度进行了划分,基本上可以分为四个“象限“。第一象限是重要又急迫的事,人们都会意识并尽快解决。第四象限属于不紧急也不重要的事,人们也会意识到并不预处理。差异就出现在第二和第三象限的处理中。第二象限是重要但不紧急的事,是传统低效管理者与高效卓越管理者的重要区别标志。第三象限是紧急但不重要的事,这类事情会让我们产生“这件事很重要”的错觉,从而耗费我们大量的时间精力,去做很多无意义的事情。

欠债的人

从根本上说,那些陷入债务的人只要听从4个忠告就可以解决负债问题。一切都很简单。
第一,欠债的人应当毁掉所有的信用卡。为什么呢?因为大多数人在使用信用卡的时候,会比使用现金时花的钱要多得多。
第二,应当尽可能少地偿还贷款——也就时大人们说得分期付款。也许这个忠告听起来有点儿可笑,但你要知道,分期付款额越高,每个月剩下得生活费就越少。
第三,将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来,剩下的一半用于支付消费贷款。最好根本不申请消费贷款。
然后还有最后一个忠告,债务人都应该在自己钱包里贴一张纸条,上面写着“这真的有必要吗。”这样的话,当站在收银台前的时候,就会想到不应该花太多的钱。

毁掉信用卡是比较极端的做法,信用卡作为一项金融工具,可以给人类带来很多消费上的便利,其延迟支付的功能也让个人的现金流更加的易支配。但是这里的前提是针对欠债的人,这类人往往是无法合力量入为出并控制消费的人,信用卡对其就是冲动消费的放大器,只会更加严重地暴露他们的财务问题。这也是之前提到的,即使挣再多的钱,一部分人还是无法真正富裕的原因。

很多人往往只关注眼前的个人财产,而忽略当前选择对未来的影响,从而导致信用卡“刷爆”的行为。通过记账来时刻记录自己的开销,并让自己理性地计算出未来的个人财务,建立预算制度,才能抑制冲动消费。

关于分期支付,存在两种截然不同的态度。一类人具有旺盛的消费欲望,并热衷于分期付款,他们往往没有计算过分期付款的金额和高额利息。而另一部分人,坚决抵制分期付款,因为他们无法接收银行的分期利率,并坚持按月还清信用卡,他们往往较难承受大额家电对月度现金流的冲击。当然,适当的储蓄,可以分担高额开销对现金流的影响。正如书中所言,虽然人们努力偿还负债,但是如果基础的日常开销无法保证,将会产生新的负债,即使用新的负债来偿还旧的负债,平白增添更多的利息。因此分期付款应该量力而行,即不能全部分期导致高额的利息,也不能全然不分期带来对现金流的冲击。

消费贷款作为刺激消费的产物,只好让负债的人产生更多的消费冲动和负债。量入为出,时刻提醒自己,是否真的有必要购买这件商品。

贷款的人应当遵守的一个原则,就是将不用于生活的那部分钱的一半存起来,另一半用于偿还贷款。
他们应当开始攒钱,他们不需要等到还清债务以后再开始存钱,他们可以现在立即开始,只有这样,他们才有能力在不申请新的贷款的情况下,满足自己的愿望。

这个观点相当有冲击性。大部分人的观点是尽快偿还债务,“无债一身清”。但是书中鼓励贷款的人,在偿还贷款期间就建立自己的储蓄。这样无疑会延长偿还贷款的时间,但是也让自己抵抗风险和投资的能力更高。如果不建立个人储蓄,在遇到现金流冲击时,又将产生一笔新的贷款。

雇主与雇员

“你干的活最多只值报酬的一半,另一半报酬源于你的想法和实施这个想法的勇气。”

看似雇主没有干活,却拿到了雇员劳动产生的一半价值甚至更多,但实际上,雇主往往支付了很多的隐形成本与开销。参考上文的:如何看待风险?

金钱观

“要想过更幸福、更满意的生活,人就得改变自身。这和钱无关,金钱本身既不会使人幸福,也不会带来不幸。”
“只有当钱属于某一个人的时候,它才会对这个人产生好的影响或者坏的影响。钱可以被用于好的用途,也可以被用于坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福;而一个悲观忧虑的人,钱越多,烦恼就越多。”
“金钱就像一个放大镜,它帮你更充分地展现出你本来的样子。”
“金钱可以在一定程度上提高我们的生活水平—生活的许多方面都是以钱为基础的。有了钱,我们就更容易实现我们的目标和梦想—当然,包括好的目标和梦想,也包括坏的目标和梦想。”

这里也是反复提及一个概念,即金钱只是一种社会工具,我们对金钱的观念,取决于我们是如何使用该工具去完成自己的目标的。因此,讨论工具的用法并不可耻,反而应该推崇。

投资

“决定一件东西价值多少的唯一因素就是,你愿意为它支付多少钱。”
“因为只有当别人相信这些股份将来可以卖出一个更好的价钱的时候,他才会买进。”
“但是只有当你出售股票的时候,你才会亏损。如果你保留着这些股份,将来可能会有人愿意付更多的钱来买进。”
“可是如果行情继续下跌怎么办呢?所以你最好不要投入太多的钱。而且如果行情真的继续下跌,那时要是你手头还有钱用来再一次买进的话,不是更好吗”
“你应该始终储备一些现金。决不能把你全部的钱都投资在股票或者基金上面。”
“出于分散风险的考虑,你应该把一部分钱投资在绝对安全的地方。”

由于本书是带有童话性质的理财启蒙书籍,因此关于股票与基金,只讲了基础的投资理念与策略,这里不再赘述。

  1. 投资的重要性
  2. 投资的策略
  3. 浮盈与浮亏
  4. 抄底的策略
  5. 备用金思想(参考:https://sspai.com/post/40481)
  6. 吞钱机器存折(通货膨胀)
  7. 卖掉股票的时机(如果卖掉,又选相同的股票投资,那么这次卖出将毫无意义)

结语

“钱是一种再自然、再普通不过的东西。”
“不要为失去的东西而忧伤,而要对拥有它的时光心存感激。”
“我希望能有很多人听到这本书说话的声音,我和一只名叫钱钱的小狗将会感到非常高兴。”

《财务自由之路》

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