朋友,你听说过保险吗?

朋友,你听说过“保险”吗,你买过“保险”的产品吗?也许你已经用过一些保险产品,也许你也多少接触过保险,听别人说起过保险,但你真的了解保险吗,它有什么样的特质,它有怎样的发展空间?你有没有认真考虑过这些问题?也许你会说:“保险是什么,与我有什么关系?”是的,你可以一辈子不用保险的产品,也可以一辈子不与保险打交道,这并不会给你带来什么损失。但是我们是不是可以来看一看这究竟是一件什么样的事呢?你不是正在寻找一个机会吗,来看看保险,它也许就是你要找的机会,机会永远给那些有梦想、有准备的人,你准备好了吗?



保险



珍惜今天,珍惜现在,谁知道明天和意外,哪一个先来。

我的保险配置

  1. 重疾险:百年康惠保(旗舰版)重大疾病保险(50万保额,保至70周岁,30年缴费)
  2. 定期寿险:弘康智能定期寿险(150万保额,保至60周岁,每年缴费)
  3. 医疗险:人保健康好医保长期医疗(200万医疗保险,一年期)
  4. 意外险:小米综合意外险(100万意外,50万猝死,5万医疗,一年期)

为什么买保险

推荐:知乎-如何用保险保障自己的一生?

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击,为受益人提供经济补偿减轻经济负担(或转嫁不可承受的风险损失)。用经济学原理来解释就是,被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性

购保原则

  • 保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障(不需要的东西,再便宜再贵也没有意义)
  • 保险是为了保障家庭主要经济来源,避免风险损失,不是为了让保险公司赔偿
  • 先大人,后小孩/老人(先保障家庭主要收入来源稳定)
  • 先保障,后理财(保险是转嫁风险的工具,不是用来投资的)
  • 先保额,再保费(先确保保额足够,相同保额下再看保费是否符合预算)
  • 先人身,再财产
  • 先规划,后产品
  • 社保是基础(社保一定要买,商业保险越早买越好)
  • 消费型为主(消费型是主流,储蓄型预算够,可以考虑,尽量不要买带返还的保险。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外,而不是为你生财) 

  • 配置不必一步到位(保险是个多次配置的过程,经济不宽裕时,可投保定期险,保到60-75岁,此时家庭责任也基本卸下。有钱时,再适当补充终身险种)
  • 保费符合预算(基于实际可自由支配的家庭结余定预算,比例控制在20%内比较合适,不会太吃力)
  • 关注合同中的健康告知与免责条款(保险公司是盈利机构,不会干赔本买卖,所以不少风险,保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉)
  • 就家庭成员,买保险的优先级:父母>孩子>老人;就保险产品,人身保险>财产保险(车险、房屋保险)>理财保险。
  • 整理保险列表,打印出纸质保单,知会家人。
  • 健康告知原则:不问不说,问了如实答。

四类主要人身保险

  • 重疾险:抵御疾病导致的经济波动,保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上,而且无论是大公司或小公司,对25种重疾的定义是一模一样的,所以重疾险要纠结的,核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。 

  • 意外险:抵御意外导致的生理伤害及经济波动,成人买意外险,核心看意外身故和伤残,老人和儿童买,看意外医疗。 

  • 医疗险:抵御看病住院导致的经济波动,对医保、重疾险能形成补充。因医疗险大多一年一买,又属于报销型,要关心的,就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件,且多家投保,未必可多家理赔。 

  • 寿险:分定期寿险和终身寿险(普遍还保全残),最简单的保险,非免责的、意外 / 疾病导致的身故,保险公司都赔,因赔偿金大多是留给家人,适合家庭责任重或高净值人群购买。 

    家财险:房车没了,贷款还在,最要命,可以适当配点保险。

房屋保险

家庭财产保险-家财险-中国平安保险商城

微笑中透露着贫穷

重疾险

为什么买重疾险

随着医学技术的发展,重大疾病的治愈率显著提升。但是治疗的前提当然需要经济上的支持。发生重疾往往意味着两项重要且高额的经济需要:

  1. 长期高额的医疗花销
  2. 长期收入中断状态下的生活花销、康复花销,甚至寻求特殊治疗资源的花销

医保的报销范围有限,在重疾治疗过程中涉及大部分自费药是不在医保报销范围内的。另外根据地区不同,医保报销上限从10万到30万不等。

解决方案:重疾险(给付型) + 医疗险(报销型),转嫁重疾带来的经济风险。

重疾险购买原则

流程:轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故
保额:足够大,起码要能覆盖患病期间的生活开支。一般重疾险保额是50万。(50万-100万)
保障期限:70岁(70岁比终身保费便宜30%以上)
重疾保障病种数:病种并不是越多越好,保监会早在2007年就统一定义了25种高发重疾(占到了发病率的95%以上),特别是癌症和心脑血管疾病最为高发,这些疾病是行业统一规定、统一理赔标准的。其他60种、100种都是包含一些发病率低的重病,可能只增加1%的保障而已,对于保险公司来说成本并不会有太大差距。
轻症:轻症没有统一标准定义,由保险公司制定。关注轻症豁免,关注四种高发轻症(极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风)。
缴费期限:越长越好,最好30年。(降低每年保费,同时可利用豁免)
健康告知:不问不说,问了如实答。

我的选择-百年康惠保

百年康惠保属于重疾单次赔付的的产品,轻症也是单次赔付,包含轻症豁免责任,不含身故责任(身故返还保费)。因为不含身故责任,所以康惠保的保费比其他产品要便宜很多。如果在保险期间内没有罹患重大疾病,直接身故了,可以选择退保,百年人寿可以将保单的现金价值退到投保人的账户上(保单现金价值 < 身故返还保费)。

百年康惠保有两个保险期间可以选择,可以选择保障至70周岁,也可以选择保障终身。如果选择保障至70周岁,保费比保障终身便宜30%以上。

定期寿险

  • 弘康智能定期寿险
    • 个人专属定价产品,每个人的保费都可能不同;一线城市优质体保费最低;
    • 跟大麦定寿比,弘康大白的健康告知略严一些。健康告知虽然只有5条,但对吸烟、喝酒都有要求,条件承保史、严重吸烟史、高危运功、息肉/结节/肿块等均有问题询问,较严格。
    • 智能定寿在一线城市、40岁以内才有机会购买150万的最高保额。智能定寿表面上是刷新了费率,实际上是通过科学的定价,最大程度上保证了池子里的人风险一致。
  • 大麦定期寿险
    • 保费便宜
    • 健康告知少,只有四条 

    • 责任免除更少,只有3条 

    • 大麦定寿等待期90天,线上保额最高能买到300万,投保年龄扩展到60岁以内。 

  • 买定期寿险,看这一篇文章就够了

为什么买定期寿险

定期寿险最大的特点无非就是“保费低,保障高”。对于不吸烟的超优体,弘康大白定寿的优选+最便宜;对于普通用户,华贵大麦价格最低,健告宽松,免责少。

  • 寿险是为被保人身故提供保障的保险,以被保人身故为给付条件,被保人身故后保险公司赔付保额。
  • 寿险所保障的身故包含两大类,一类是意外险所保障的意外身故,另一类是非意外身故;非意外身故最主要的就是疾病身故,还有一个特例是自杀,即使是自杀,只要保单生效超过2年,也是在寿险保障范围内的;
  • 寿险根据保障期限的不同,可以分为定期寿险与终身寿险。定期寿险的保障期间是我们自己选择的,通常保障20年、30年、至60岁/70岁;终身寿险自然是保障至终身的;

寿险的保险责任与重疾险比较,要简单很多,当我们买寿险的时候,也只需要弄明白三个问题:

  • 谁需要寿险的保障?(上有老下有小的中年人,寿险的保障对象是被保人,但最终的受益者却不是被保人本人,而是其家人。寿险是为家人买的,目的是为了在被保人身故后给家人留下一笔钱,代替被保人为家人后续的生活提供经济保障;寿险是对被保人家庭作用的一种替代,替代的是被保人作为家庭经济来源的作用;
  • 买定期寿险还是终身寿险?(定期寿险,保障到退休,不再是家庭主要经济来源即可)
  • 定期寿险要保障到什么时候?(60岁即可,60岁与70岁的保费差距很大)

医疗险

  • 买医疗险,看这一篇文章就够了
  • 支付宝-人保健康好医保长期医疗(好医保长期医疗 > 好医保住院医疗)
    • 好医保长期医疗的免赔额为每6年累计1万元,而好医保住院医疗的免赔额是每年1万元。
    • 好医保长期医疗承诺6年保证续保,而好医保住院医疗则没有,可能今年能买明年就不能买了。
    • 6年保证续保
  • 众安尊享e生旗舰版(财产险公司是不可销售保证续保医疗险的)

医疗费用保险是为去医院就诊报销医疗费用的保险,与重疾险赔付规则不同(重疾险是患重大疾病赔付保额,买多少保额赔多少,不管住院花了多少钱)。

补偿原则:当我们买了多份医疗费用保险的时候,在前一家保险公司已经报销的医疗费用,不可以再拿到下一家保险公司重复报销;但前一家没有报销的费用,如果符合下一家保险公司的赔付条件,仍然是可以再报销的。购买多份医疗费用保险可能存在保障重复,不能重复报销的问题;但购买重疾险、定期寿险、意外险是都不用担心不能重复报销的问题的。

对于保障住院费用的医疗险,根据保额的高低,还可以再分类为:小额医疗险、百万医疗险;
百万医疗险提供每年高达几百万的医疗费用保障,并且设置1万元的免赔额,是刚好能够保障到我们每个人都可能面临的巨额医疗费用风险的。

意外险

2019最新8款高性价比意外险测评清单
如何挑选人生必备保险——意外险
意外险因简单实用——既保身故、伤残,又保意外医疗,买的人多,市场认可度高,竞争一向很激烈。

  • 高杠杆:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的; 

  • 伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能; 

  • 购买宽松:绝大多数意外险没有健康告知,无论是刚出生的孩子,还是 60 岁的老人,都有合适的意外险可以投保。 


意外险vs重疾险vs寿险

  • 意外险:意外身故;意外残疾,按照残疾等级分为1-10级(由行业专门的《人身保险伤残评定标准》来确定);附加险意外医疗;附加险意外住院津贴;其他附加项目等组成。(成因:所有必须为意外导致) 

  • 纯重疾:合同约定的重大疾病。(成因:根据合同定义,可包含意外或者自身患病导致) 

  • 寿险:身故责任;全残责任。(成因:只看结果,不问导致的原因) 


买了寿险就不用买意外险?
寿险和意外都有身故责任,但两者却不能相互替换。寿险最大的特点是“保死不保生”,只有身故才能获得赔偿,而意外险则拥有伤残责任,因意外导致的残疾都是可以赔付的。
同样的,意外险也不能代替寿险。意外险只保意外身故而不保其他,没有寿险会导致身故保障范围大大缩小,出现保障真空。

意外险一般是一年期,方便保险公司根据经验调节保费。绝大多数意外险只对购买职业和年龄有限制。

家庭老人保险配置

原则:先大人,后小孩/老人:先给家庭主要经济来源配置保险,然后考虑小孩与老人。其中小孩的保费低(风险低,保费可投资时间长),老人的保费高(风险高,保费可投资时间短)。

给老人买保险投保顺序:社保、意外险、重疾险/防癌险、医疗险。
老人投保的限制:投保年龄、产品保额上限、健康要求严格。

社保医疗

社保医疗(城乡居民医疗保险)是任何商业保险无法替代的基础保障,国家福利政策,普通住院医疗费用报销比例较高,是每个公民首先应该准备的保障产品;但是其中的医疗保障有着很大的局限性(社保范围外的自费药进口药无法报销、车祸等意外事故无法报销),因此仍需要商业保险辅助人身保障。

老人意外险

意外险,一般是一年期,只对购买职业和年龄有限制且保费固定。老人随着年龄增大,跌伤、猝死等意外风险也增大,配置一份意外险是必须的。年龄未超过65岁,还是有很多意外险可以购买,否则只能选择专门针对老人的意外险了。

老人重疾险/防癌险

重疾险/防癌险,网上有很多声音,说老人重疾险不划算,甚至可能倒挂保费,不如购买防癌险。例如:

为什么不推荐为50岁的父母买重疾保险?:年龄越高,重疾风险越高,保险公司赔偿风险越高,保费越高。此时可能无法达到“较低保费换取较高保额保障”的目的了,交的保费可能超过了看重疾的钱。

但是,我个人认为,任何脱离剂量谈毒性都是耍流氓。重疾险和投保年龄相关性强,超过一定年龄,保额最多只有30万甚至10万,再超过一定年龄就无法再投保,有人的父母已经超过投保年龄,但是也有的人还可能给父母购置比较划算的重疾险,一棒子都打死不好。建议优先去重疾险看下父母可配置的保额与保费,如果还有足够的杠杆保障,购买重疾险依然是可行的。如果保费保额相当,杠杆比例低,那么确实就不建议购买重疾险了,只能退而求其次,选择防癌险。

对于一些年纪在50岁,身体也还比较健康的老人来说,能买到重疾险和医疗险的话就一定要先把这些配置上。如果实在是因为年龄比较大或者健康告知无法通过,那就只能考虑防癌险。

防癌险只保癌症,比重疾险的保障范围小很多(防癌险是重疾险的特别版,仅保障恶性肿瘤,在确诊恶性肿瘤后给付保额),但不可否认是,防癌险也有它自己的优势:

  1. 价格便宜:防癌险由于只保癌症,所以价格便宜很多。
  2. 健康告知宽松:不管是高血压、心脏病,还是风湿、糖尿病都可以买到合适的防癌险。

根据2016年保险理赔大数据报告,重疾险中超过 60% 的理赔都是由癌症造成,而且癌症发病率随着年龄的增长逐年增加,年纪越大癌症的发病几率就越高。由此可见,为老年人配置防癌险是十分必要的。

老人医疗险

  1. 高端医疗险:费率高,保障范围极广(支持私立医院、昂贵医院);
  2. 中端医疗险:核保流程严格,保额相对比较高、免赔额低,保障范围较广;
  3. 低端医疗险(网销百万医疗险):费用低,保额不高,一般有限定免赔额,不稳定(大多不支持续保),线上核保;

续保问题:无论是哪个年龄段的人挑选医疗险,续保绝对是值得特别关注的问题。对于这种短期医疗保险,消费者面临的最大风险是无法续保,因为新投保医疗险容易受到排除既往症和拒保的风险。“连续续保”与“保证续保”有天壤之别:“保证续保”必须满足两个条件,一个是条款不变,一个是费率不变。目前,市场没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。

百万医疗保险做到高保额、低保费的一个主要原因就是高免赔,通过控制小额赔付来降低成本。免赔部分基本超过了大部分常规疾病的消费。而只有发生比较重大的疾病,消费比较大的时候,才能从保险公司得到赔付。因此,购买百万医疗险的目的,是为了预防大病,而非日常常规性疾病。

低成本解决父母高额医药费的最有效办法,是为他们配置百万医疗险。选择一款合适的百万医疗险,可以承担自费药进口药等费用报销。不能把百万医疗保险当做一份长期保障来看待,而是要将它作为重疾险的辅助。百万医疗险可以报销自费药进口药,保额高达100万以上,保费也不贵,但很多人觉得有1万的免赔额就不太好,希望能够购买一般住院都能报销的医疗保险,可事实是年龄上了50岁以后,这样的保险就成了稀缺品,要不是保费较贵,要不就是年纪大了买不了。

防癌险与防癌医疗险

  • 防癌险是类似重疾险的产品,确诊恶性肿瘤赔付保额;(赔付型保险)
  • 防癌医疗险是类似百万医疗险的产品,因恶性肿瘤住院报销医疗费用;(报销型保险)

防癌医疗险的主打卖点是三高人群可投保,比如有高血压、高血糖、高血脂、冠心病、心梗、脑梗等疾病都是不影响投保的,另外类似百万医疗险,高保额、可续保。

附录

参考:知乎-如何用保险保障自己的一生?

保险监管

中国保险监督管理委员会(英语:China Insurance Regulatory Commission, CIRC),简称中国保监会,负责监督管理保险市场。2018年,《国务院机构改革方案》规定组建中国银行保险监督管理委员会。将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合。

从偿付能力监管来看,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。偿二代——全称是中国第二代偿付能力监管制度体系(中国风险导向的偿付能力体系,C-ROSS)。监管标准基于防范 “两百年一遇” (99.5%概率)风险,这些都与银行业巴塞尔资本协议相通。

根据保监会相关规定,保险公司核心偿付能力充足率不低于50%,综合偿付能力充足率不低于100%,即符合偿付能力监管要求。在全世界包括中国在内的任何一家保险公司,偿付能力的计算由精算人员专门负责,这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。

如果有保险公司破产(中国允许保险公司破产申请),还有保险保障基金(中国保险保障基金公司)来保证保单的安全。(在保险公司被依法撤销或者依法实施破产等情形下,参与保险公司的清算工作;对保单持有人、保单受让公司等个人和机构提供救助或者参与对保险业的风险处置工作;)

根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。

保险公司

国内根据保险业务类别一共有4种牌照:人寿保险、健康险、养老险和财产险。前面三个经营范围有所重叠,可认为同一种:人身险牌照。因此,保险公司分为人寿保险(XXX人寿保险公司)与财产保险(YYY财产保险公司)。(精算实际也对应分为寿险精算和财险精算,保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场)

保险牌照稀缺,目前国内有牌照的保险公司可以通过保监会统计数据查询。其他都是保险代理(中介),属于保险公司众多销售渠道的一种,代销保险公司的产品,以中介销售费用为生,本身是没有承保资格(不实际承担风险)也不需要接受偿付能力监管。

保险公司的经营目的是什么?(赚钱
保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。保险公司有三个利润来源:死差、利差、费差。其中利差益是主要利润来源。

  • 死差益(损):实际的死亡率大于(小于)预定死亡率而产生的利益(损失)。
  • 费差益(损):实际的营业费大于(小于)预定营业费而产生的利益(损失),则产生费差益(损)。
  • 利差益(损):实际的投资收益率大于(小于)预定投资收益率而产生的利益(损失),则产生利差益(损)。

保险销售渠道:团体保险和个人保险。
在专业人员眼里,人身险产品按照保险责任只分为三种:寿险、健康险和意外险。我国保险产品是有命名规则的,大致为:保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。所有保险计划都是有不同保险产品组成的,无论如何设计搭配,他们的最基本的组成就是各个保险产品。

人身险产品

两年不可抗辩条款

两年不可抗辩条款的正确解读

不可抗辩条款:不可争条款又称不可抗辩条款,其基本内容是:人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款,是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

来源:不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”,重塑保险公司的诚信形象而出现的。避免用户因为保险公司各种拒保而失去信任。
条款的目的:这一切都是为了防止保险行业的“逆选择”。所谓保险人的“逆选择”现象是指:有的保险人在明知投保人未如实告知的情况下,仍然收取保险费,保险事故不发生,则双方相安无事;保险事故一旦发生,保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由,不赔保险金、不退保险费。

中国的新《保险法》中第十六条规定:
订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

如果未如实告知,两年内出现理赔,可能出现三种情况:退还保险费;不退保险费;按条款理赔。这三种情况,有两种情况都会影响到你的权益,其次还可能出现无休止的官司。所以如实告知是非常重要的,而且一定要如实告知。

买保险,而不是买风险,买保险是为了遇保险事故时心里踏实,而不是纠结保险公司是否会拒绝理赔。

健康告知原则:不问不说,问了如实答。

FAQs

  1. 保险保额是50万元,是否会通货膨胀?
    保险公司已经在你购买保险时,已经通过保单预定定价利率间接考虑了通胀的影响。如果30年后的50万的现值是18万,保险公司收取的保费就是按照18万元的保额现值计算的,不是50万元。

  2. 同一个保险是应该买保到60岁、70岁还是买保终身?
    保险时间越长,风险越高,成本越大,收取的保费越贵。有钱的买保障时间长的,没钱的买保障时间短的。
    保险公司在定价同一个产品的时候,不同缴费期限或者保险期间对应的发生率假设这些,其实几乎都是一样的。从精算来说,他们都是一个相对价格水平上的。

  3. 同一个保险是应该趸交保费(一次性交保费),还是比如分20年、30年交?
    缴费期限选择越长越好,有二十年缴选20年,有三十年缴选30年。